Crisis de las isapres: siete preguntas que surgen luego de advertencia de quiebre del sistema tras fallo de la Corte Suprema

Las isapres enfrentan un complejo escenario financiero hace años, sin embargo ahora se agudizó debido al fallo de la Corte Suprema que instruye que deben restituir cobros indebidos realizados a cotizantes.

Ante esto, el Gobierno presentó un plan de devoluciones en el proyecto de ley corta de isapres que pasó a su segundo trámite legislativo en el Senado. En tanto, Gonzalo Simon, presidente de la Asociación de Isapres aseguró que, si se llegaba a aprobar tal cual estaba en el mes de mayo, “en septiembre está cerrado el sistema de isapres”.

El Dr. Cristian Rebolledo, jefe del Programa Políticas, Sistemas y Gestión en Salud de la Universidad de Chile, conversó con The Clinic y respondió algunas preguntas sobre cuál podría ser el panorama para las isapres frente a esta crisis. Sobre esta, no es tan lapidario, sostiene que podría haber un escenario en que quebraran, pero no se atrevería a ponerle fecha.

En ese sentido, enmarca que las aseguradoras sin el fallo ya tenían deudas súper grandes, por ejemplo con las clínicas, “entonces cualquier estrategia que se plantee les da un poco de oxígeno pero no les resuelve su ya delicada situación financiera”.

El médico explica que más que un quiebre, la Superintendencia de Salud establece insolvencia financiera. Tras esto hay un procedimiento de acompañamiento de la institución que entra a intervenir para dar un plan de viabilidad para “disminuir los costos operacionales y ver qué se hace con la cartera de clientes”.

–¿Qué pasa con los cotizantes si es que quiebra una isapre?

Una de las alternativas es que esta cartera de personas se pone como a la venta de otras isapres que eventualmente pudiesen adquirirla. Con una particularidad, que sería que este traspaso no consideraría la revisión de la situación de salud de la persona, que es un paso habitual cuando alguien se cambia de isapre.

De hecho, ese sería uno de los problemas: que hay gente que tal vez no está en condiciones de cambiarse de isapre porque sabe que por una preexistencia no sería aceptado en otra. Se supone que en una situación de la quiebra de una isapre esta situación como que soslayaría. Se presenta la cartera y se ve qué otra isapre está en condiciones de absorberla.

-¿Y qué pasa si todas las isapres quiebran?

Ahí inmediatamente entramos en un escenario menos teórico. Y es que la verdad no me imagino por qué tendrían que quebrar todo al mismo tiempo, porque lo que se sabe ahora es que no están todas igual de complicadas, entonces eventualmente sería una cuestión más bien como en cadena.

Y ahí es complejo adivinar cuál va a ser como la interdependencia de la quiebra de uno respecto de otra, porque en una de esas, si es que quiebran algunas primero, eso le va a dar un poco de oxígeno de liquidez a las que quiebren después y que sean capaces de absorber las carteras que queden disponibles. Entonces el escenario de quiebren las siete el mismo día y que la Superintendencia tiene que asumir la insolvencia de las siete al mismo tiempo, no se me ocurre.

Ahora, pensemos qué pasaría si no hay ninguna isapre para absorber la cartera de las otras, en ese escenario estaría quedando Fonasa nomás.

Capacidad de Fonasa

-¿Tiene Fonasa la capacidad para absorber a todos los cotizantes de isapres?

La respuesta inicial sería que depende de qué cosa, porque… ¿Fonasa tiene la capacidad administrativa de recibir 3 millones más de cotizantes? Probablemente sí. ¿Fonasa tendría la capacidad de que esos 3 millones de cotizantes se empezarían a atender en el sector público? Probablemente, de un día para otro, no.

Ahora lo que sucedería no va a ser eso. Lo que va a suceder es que probablemente de esos 3 millones de cotizantes que están en isapre, y que no van a poder seguir cotizando en su respectiva isapre -lo que no va a ser de un día para otro (por el posible efecto cadena mencionado)- no se van a atender todos en el sector público.

Eso no va a pasar, porque son tres millones de cotizantes que están en isapre y sabemos que estas personas si están en isapre es porque predominantemente gente que no tiene muchas patologías, es más sana, porque si no estarían en Fonasa ya. Hay una proporción que son aproximadamente 300.000 personas, que si tiene preexistencia, que sí tiene problema de salud y que si está haciendo un uso importante de su seguro, que efectivamente requerirían una una mejor solución.

-En este momento, una persona que destina su 7% a una isapre, según su plan tiene distintas coberturas. Al pasar a Fonasa y seguir pagando el 7%, ¿Qué pasa si se quiere seguir atendiendo en clínica privada?

Si fuera ahora, sin ningún tipo de modificación de ley, para seguir financiando su tratamiento en la clínica, tendría que ir y consultar la cobertura con Fonasa. En algunos casos es súper baja, entonces se dan en general dos alternativas que uno haga la matemática y dice: “Bueno, ahora estoy pagando un 7%, por lo tanto tengo un porcentaje de diferencia mensual y tal vez con eso yo podría aumentar mi pago directo”.

O lo más probable, es que la cobertura sea peor o inviable. Pero yo escucho una decisión demasiado catastrófica porque no va a ser como de un día para otro, que hay un montón de espacios para resolver algunos problemas.

Hay varias personas que se van a poder seguir atendiendo a través de la modalidad libre elección con Fonasa. Entonces, efectivamente hay un % de esta gente que está en Isapre que va a tener capacidad de pago directo, de copago y que eventualmente, tal vez no en las mismas condiciones pero en una similar, va a poder mantener su atención a diferencia.

Clínicas privadas y seguros complementarios

-¿Qué pasaría con las clínicas privadas en caso de que lleguen a quebrar las isapres?

Las clínicas privadas reciben parte importante su financiamiento desde las isapres, a pesar de que actualmente hay varias isapres que están pagando bastante tarde. Hoy día existe una deuda de cerca de 500 millones de dólares que sostienen las isapres con las clínicas.

En ese escenario lo que no va a pasar es que la gente deje de tener problemas de salud. Porque mucho se ha dicho que si se acaba la isapre, se acaba el financiamiento de las clínicas, pero no es así, porque efectivamente, va a haber un grupo de estas personas que se van a seguir atendiendo a través de la modalidad de libre elección a través de Fonasa o a través de otro Isapre que eventualmente llevará.

Entonces, en la práctica lo que se eliminaría en este escenario son el intermediario Isapre, pero los requerimientos de salud van a estar de todas maneras y las personas a través del seguro y a través del pago directo igual van a estar ahí.

-Si uno se quiere ir de su Isapre antes de que quiebren, ¿Cuál es consejo?

Hay harta gente que se ha cambiado y probablemente esta es la que está menos “cautiva”, cierto, la que se puede movilizar con mayor rapidez, probablemente la gente más sana, que eventualmente no está teniendo contacto con el sistema de salud. Yo creo que antes de cualquier decisión uno tendría que ver si es que el la modificación de seguro le genera algún tipo de cobertura similar a la que tiene ahora o si es que eventualmente la nueva condición entre seguro y capacidad de pago adicional le permite estar en una situación que lo tenga tranquilo.

–Hoy en día están escuchándose harto los seguros complementarios, por ejemplo.

-Hay un nuevo actor sentado en la mesa que no es tan nuevo en realidad, pero que ha sonado con mucha fuerza, que son los seguros complementarios. En realidad, yo no estoy tan entusiasmado porque no vaya a ser cosa, como se dice, de salir del sartén para caer a las brasas.

Porque, efectivamente, respecto de las isapres para los usuarios, hay una serie como de lógicas que la gente sentía o ha sentido que no son tan de seguridad social y son más bien como que fuera un seguro privado de auto, de vida. Estos seguros complementarios son así de todas maneras, si que no tienen una lógica sanitaria. Generan exclusiones dentro de la cobertura de algunas personas, entonces los seguros complementarios son más complicados.

Ahí el mercado de los seguros de los seguros complementario es bastante amplio y bastante inexplorado, actualmente no está regulado por la Superintendencia. (…) Yo creo que hay que organizarlo un poco más para que justamente sean una una alternativa o una solución, o como su nombre lo dice, un complemento efectivamente al seguro.