“Golpea al consumidor”: las implicancias de la propuesta de la CMF que aumentará el pago mínimo en tarjetas de crédito al 25% del monto facturado

Las tarjetas de crédito son instrumentos de pago que permiten adquirir bienes o pagar servicios ocupando el monto de crédito disponible. De este modo, el dinero utilizado se abona posteriormente al banco o entidad financiera, ya sea en su totalidad, o bien, financiando solo el pago mínimo.

El llamado pago mínimo de la tarjeta de crédito es la posibilidad que tienen los clientes de pagar menos del valor facturado -o utilizado-, y así no caer en mora por el saldo adeudado. No obstante, quienes optan por el pago mínimo, posteriormente deben cancelar intereses por el monto que no pagaron.

Hasta ahora, la suma mínima es determinada por la institución financiera que emite la tarjeta, sin embargo, este escenario podría cambiar, ya que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publicará la versión final de la normativa que cambia el pago mínimo de las tarjetas de crédito.

Lo que propone la CMF respecto de las tarjetas de crédito

El año pasado, el Congreso aprobó una ley impulsada por el Ejecutivo que adopta distintas medidas para combatir el sobreendeudamiento de las personas. Entre otras cosas, allí se autorizó a la CMF para “regular la formulación y los componentes del pago mínimo en tarjetas de crédito, así como de normar las situaciones excepcionales en las que las entidades podrán eximir a los deudores de la obligación de dicho pago mínimo”, señala el documento del regulador.

En esa línea, la propuesta normativa establece que el pago mínimo incluya un porcentaje de amortización del 5% del capital absoluto, con lo que se generaría un pago mínimo del 25% del monto facturado.

Al contrastar con lo que existe actualmente, donde si bien el pago mínimo varía entre cada institución, representa en promedio solo un 4% del monto facturado. Con esta alza del pago mínimo, la CMF apunta a que se pueda redimir, al menos, una parte de la deuda, y que no solo se paguen los intereses.

Por ejemplo, si la deuda es de $200.000, tu tarjeta actualmente te podría ofrecer pagar un mínimo de $8.000 para poder seguir utilizándola, asumiendo que pagarás intereses por los $192.000 restantes. Con esta nueva normativa tendrías que pagar un mínimo $50.000 para que el crédito continúe disponible, por lo que el interés se aplicaría en los $150.000 que no se cancelaron, es decir, un monto menor.

Qué significa para los consumidores

Al ser consultado sobre el tema, Stefan Larenas, presidente de la Organización de Consumidores y Usuarios (Odecu), comenta a The Clinic que, con esta medida, la CMF busca “limitar y ayudar a las personas que están sobreendeudadas. Esto está relacionado con que mucha gente solamente paga el pago mínimo en las tarjetas de crédito, y con eso solamente uno paga los intereses y no el capital. Por lo tanto, la deuda se transforma en una deuda perpetua”.

Tras ello, Larenas dijo “claro que golpea al consumidor, pero si uno paga el pago mínimo es como obvio que hay que explicarle que existe una forma de amortizar de mejor manera el crédito. El crédito no solamente se amortiza con el pago mínimo, uno tiene que pagar más del pago mínimo y eso no lo dice nadie”.

Por su parte, Francisca Barrientos, académica del IDD de la Universidad Autónoma de Chile, explicó que “esto implica que ahora no se puede determinar libremente el monto mínimo, lo que puede ser bueno en algunos casos; pero inadecuado en otros, dependerá de la real capacidad de pago de los tarjetahabientes en el país. No sabemos si todos los deudores que no pagan las cuotas (estimado en un 14% por la autoridad) tendrán la capacidad de pago mínimo que promueve la agencia”.