Hay 16 millones de tarjetas de crédito en Chile, una por adulto: los afectados por la propuesta que eleva el pago mínimo del monto facturado

Actualmente, los emisores de tarjetas de crédito, como bancos y el retail financiero, están a la espera de que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publique la versión final de la normativa que estuvo en consulta pública hasta diciembre de 2024, y que modificaría su pago mínimo.

El llamado pago mínimo de la tarjeta de crédito es la posibilidad que tienen los clientes de pagar menos del valor facturado -o utilizado-, y así no caer en mora por el saldo adeudado. No obstante, quienes optan por el pago mínimo, posteriormente deben cancelar intereses por el monto que no pagaron.

Hasta ahora, la suma mínima es determinada por la institución financiera que emite la tarjeta, sin embargo, este escenario podría cambiar, ya que la CMF publicará la versión final de la normativa que cambia el pago mínimo de las tarjetas de crédito.

En concreto, la propuesta normativa establece que el pago mínimo incluya un porcentaje de amortización del 5% del capital absoluto, con lo que se generaría un pago mínimo del 25% del monto facturado.

Al contrastar con lo que existe actualmente, donde si bien el pago mínimo varía entre cada institución, representa en promedio solo un 4% del monto facturado.

A modo de ejemplo, si la deuda es de $200.000, tu tarjeta actualmente te podría ofrecer pagar un mínimo de $8.000 para poder seguir utilizándola, asumiendo que pagarás intereses por los $192.000 restantes. Con esta nueva normativa tendrías que pagar un mínimo $50.000 para que el crédito continúe disponible, por lo que el interés se aplicaría en los $150.000 que no se cancelaron, es decir, un monto menor.

Los chilenos que tienen tarjeta de crédito

Según los registros de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif), en Chile hay 16 millones de tarjetas de crédito, considerando tanto emisores bancarios como no bancarios. “Esto significa que hay aproximadamente una tarjeta de crédito por cada adulto, lo que nos ubica como uno de los países con mayor penetración en la región, y comparables a economías desarrolladas”, señalan desde el gremio a The Clinic.

Respecto de cuánto podría afectar en términos monetarios el hecho de que la CMF eleve a 25% el pago mínimo del monto facturado en tarjetas de crédito, la Abif plantea que “la flexibilidad sobre el monto a pagar es una característica esencial de este medio de pago. Eliminarla perjudicaría a los clientes, por cuanto constituiría un detrimento claro de los beneficios propios de las tarjetas de crédito”.

“Esto, ya que elevar el pago mínimo se traducirá en una mayor carga financiera, afectando especialmente a aquellos clientes que enfrentan eventos transitorios en su capacidad de pago”, añaden.

De acuerdo con las proyecciones del Instituto Nacional de Estadísticas (INE), en 2023 Chile tenía 15,49 millones de personas mayores de 18 años: 7,92 millones de mujeres (51,1%) y 7,57 millones de hombres (48,9%).

Por su parte, Nicolás Román, académico de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Los Andes, menciona que “si la CMF fija un piso, por ejemplo, de 25%, la pregunta que nos hacemos es si eso realmente va a beneficiar a la mayoría de los chilenos. Y aquí pueden ocurrir varias situaciones. Una de ellas es que efectivamente muchos se ordenen, se den cuenta de que la capacidad de pago de todo lo que quisieran comprar es limitada, y por lo tanto, tienen que atenerse a un presupuesto, ese es un escenario, y sean muy pocos los que no puedan sencillamente pagar y tengan que irse al sector informal a pedir plata a un sector que pudiera abusar de esa situación”.

“Un escenario completamente distinto es que sean muy pocos los que realmente se ordenen, es decir, que se mantenga el nivel de deuda agregada, y que quizás se traslade un poco desde las tarjetas de crédito a créditos de consumo, pero que la morosidad aumente, es decir, no tuvo el efecto esperado por ese lado, prácticamente no hubo personas que realmente pudieron ordenarse, y más encima un montón de chilenos se tuvieron que ir al sector informal. Ese sería el peor de los escenarios”, acota Román.

Mientras que Pablo Muller, académico de la Facultad de Administración y negocios de la Universidad Autónoma, dice que la medida “afectaría en términos prácticos en que el pago de la deuda tendría que ser un 5% más, dependiendo el tamaño de la deuda, pero en lo que sí haría que al tú tener que pagar un mayor monto, la capacidad que tú tengas de pago mensual se vea disminuida. Si tienes que pagar ahora un 20% , puedes consumir 5 veces, por así decirlo. Tienes que pagar un 25, puedes consumir 4 veces tu capacidad de deuda”.

“Sobre el ejemplo, la deuda capital de 1.000.000 tendría que tener un pago mínimo de 200.000 si fuese esa la tasa de interés. Al subir ese 5% ahora habría que pagar 250.000. ¿Qué ocurre? Que las personas normalmente para nuestros hábitos de consumo destinamos un monto específico, tenemos un sueldo en esencia. Entonces eso te va a disminuir tu capacidad de consumo en otros bienes”, agrega.