¿Conviene cambiar de plan? ¿O migrar a Fonasa?: Análisis al nuevo escenario tras la aplicación de ley corta de isapres

¿Qué pasará con el dinero de los excedentes? ¿Convendrá cambiarse de plan? ¿Se prevé una migración hacia Fonasa? Estas son algunas dudas que persisten tras la puesta en marcha de la ley corta de isapres el 1 de septiembre recién pasado. Lo anterior, con el objetivo de poner en práctica el fallo de la Corte Suprema que, entre otras cosas, ordenó a las aseguradoras aplicar una Tabla de Factores Única -una herramienta para calcular el precio de los planes-.

Con la implementación de la normativa, todos los planes de salud deben ajustarse, al menos, al 7% de cotización obligatoria, lo que implica, en ciertos casos, la eliminación de los excedentes que se generaban y eran utilizados para pagar fármacos o consultas médicas.

De acuerdo a cifras de la Superintendencia de Salud, hasta abril de este año un total de 518.163 individuos recibían excedentes mensualmente. Esto equivale al 31% del total de afiliados al sistema.

En primer lugar, Luis Castillo, decano de la Facultad de Ciencias de la Salud de la Universidad Autónoma y ex subsecretario de Redes Asistenciales, explicó a The Clinic lo que ocurrirá con los excedentes según la normativa que fue aprobada en mayo de este año.

Al respecto, señala que “desde la aplicación de la ley corta, los excedentes desaparecen, pues estrictamente se va a cobrar el 7% de cotización legal. Es decir, aquellos que pagaban más del 7% ya no lo van a hacer, y aquellos que pagaban menos van a tener que pagar hasta llegar al 7%. De manera que de ahora en adelante los excedentes producto de esto no deberían existir”.

En todo caso, Castillo resalta que “los excedentes que existían antes de la aplicación de la ley corta de isapres quedarán en esta, a disposición de los mismos beneficiarios”.

En tanto, Matías Stäger, co fundador de QuePlan.cl, sostuvo que, en rigor, “la ley establece que será posible pactar un plan de isapre con un mínimo del 95% de la cotización obligatoria de salud (7% de la renta imponible), lo que deberá ser verificado y ajustado al 7% en cada período de adecuación anual (el próximo es en septiembre de 2025). Por lo tanto, los excedentes generados antes de ese proceso de adecuación son del afiliado”.

“Si antes de la ley tenías excedentes acumulados, puedes usarlos de forma normal, como siempre o esperar a que te los devuelvan en la devolución del 2025. Además, el ajuste de tus beneficios, que se produjo desde septiembre, puede ser a través de las diferentes alternativas que la Isapre te ofreció en la carta enviada para esos fines. Analiza bien tus opciones y sácale el mejor provecho”, añadió Stäger.

Asimismo, el decano de la Facultad de Salud y Ciencias Sociales de la Universidad de Las Américas y exministro de Salud, Osvaldo Artaza, plantea que “los excedentes generados por planes con primas inferiores al 7% obligatorio dejaron de producirse desde la vigencia de la ley. Pero para los generados con anterioridad, las isapres deberán reembolsarlos a los afiliados, sea en prestaciones o en dinero si se desafilarán”.

La Superintendencia de Salud señaló a este medio que los excedentes -dineros que se generaban debido a diferencias entre el valor del 7% de cotización obligatoria y el valor del plan de salud- están disponibles para su uso en prestaciones médicas, consultas, exámenes, compra de remedios, etcétera. Y lo que no se use, será restituido en enero del próximo año. Cabe recordar que, a partir del 1 de septiembre, la ley corta prácticamente terminó con la generación de excedentes.

¿Conviene cambiar de plan?

En lo que respecta a eventuales cambios de planes, dado los cambios que se generarán tras la aplicación de la ley corta, Castillo dice que, si bien durante este periodo es factible cambiarse de plan, “la recomendación es no hacerlo hasta tener claridad absoluta cuál va a ser el impacto final en el valor del plan, en la aplicación de la ley corta de isapre, antes de tomar una decisión”.

Radiografía a las 7 isapres: Cruz Blanca anota las mayores alzas en sus planes, Colmena lidera en reclamos y Banmédica acumula la mayor deuda

El co fundador de QuePlan.cl manifestó que un eventual cambio de plan va a depender de la realidad de cada cotizante, pero si se halla un plan mejor en la isapre, se puede. “Tienes hasta seis meses para hacer algún cambio al plan que te propuso tu isapre a principios de septiembre de este año“, indicó, subrayando que “si no te gustó lo que te ofreció tu isapre, o no te acomoda las ofertas de las otras isapres, puedes migrar a Fonasa y buscar un seguro complementario”.

¿Migración a Fonasa?

Frente a este escenario, y dado que entre las nuevas generaciones es muy común optar por el Fondo Nacional de Salud y contratar un seguro complementario, The Clinic consultó a expertos si es que prevén una migración desde el sistema privado hacia el sistema público de salud.

Sobre esto, el decano de la Facultad de Ciencias de la Salud de la Universidad Autónoma indicó que “aquellos que antes pagaban menos del 7% legal y que hoy día el costo del plan les va a subir. Esos beneficiarios y cotizantes están en riesgo para trasladarse a Fonasa, y generalmente son gente joven, hombres, que pueden migrar a Fonasa, especialmente ahora que están empezando a ofrecer un plan de seguro complementario”.

Junto con ello, manifestó que ante una eventual migración de cotizantes jóvenes a Fonasa, es probable que “las isapres van a recibir y quedarse con la población más enferma, probablemente más vieja y de mayor gasto, produciendo un alto riesgo financiero para ellas, sumado al equilibrio financiero muy frágil que tienen producto de la aplicación de la misma ley corta”.

Artaza advierte que “la ley corta tendrá el efecto de que el valor de los planes se encarecerán, sobre todo si las isapres no hacen cambios sustantivos en sus mecanismos de pago a los prestadores a objeto de contener costos. Por ello, para muchas personas el Fonasa con su nueva modalidad de salud complementaria podría ser más conveniente”.

Con todo, la exautoridad apunta que “la ley corta fue diseñada para impedir un colapso de las isapres, pero de no mediar cambios profundos en el modelo de gestión y de atención que ellas tienen, terminarán con un porcentaje de población mucho más reducido por el mayor valor de sus planes”.

Para Stäger, dado que la ley corta elimina los excedentes y puede generar aumentos en los costos de los planes de las isapres para muchos afiliados, “es razonable prever que algunas personas considerarán migrar hacia Fonasa, especialmente aquellos que no ven un valor claro en los beneficios adicionales que las isapres ofrecerán en compensación. La diferencia en costos y la simplicidad del sistema de Fonasa pueden hacer que esta opción sea más atractiva para ciertos segmentos de la población”.

Asimismo, adelanta que “la nueva ley afectará a las aseguradoras privadas de salud al provocar un nuevo equilibrio entre los afiliados a las Isapres y el precio de los planes. Mientras se definen los mecanismos para la restitución de los dineros que las Isapres deben devolver, se implementará una nueva alza extraordinaria este año, en el marco de la ley corta. Es probable que esto resulte en una reducción del número de afiliados al sistema de isapres y en un aumento de los precios de sus planes”.

Otro desafío importante que prevé dice relación con la obligación que tienen las isapres de restituir los cobros en exceso realizados en los últimos años, que ascienden a más de US$1.200 millones. “Esta medida, resultado de un fallo de la Corte Suprema, ejerce presión financiera sobre las aseguradoras, que tendrán que diseñar planes de pago para cumplir con las devoluciones, lo que podría afectar su liquidez y capacidad de inversión”, concluyó.